住宅ローン 借金あり・審査NGでも購入を諦めない｜要因と対策

税金の滞納・延滞がある

住宅ローンの審査では、税金の滞納または延滞があることは大きなマイナスポイントとなります。その理由は、税金の滞納や延滞があると、返済能力や財政管理能力に問題があると見られるからです。このような状況は、ローンの返済リスクを高めると考えられるため、審査官によって重視されます。

対策としては、まず存在する税金の滞納・延滞を速やかに解消することが最優先事項です。また、定期的に税金を確実に支払うことで信頼性を確保し、返済の遅延を防ぎましょう。

返済負担率が高い

毎月の収入に対する返済額の割合が高い場合は、審査に落ちる可能性があります。住宅ローンの審査では、理想的な返済負担率は収入の25％程度とされています。しかし借金がある場合は、住宅ローン以外の返済も考慮する必要があります。

例えば、月収30万円の人が既に借金の返済で月10万円（返済負担率33％）を支払っている場合、新たに住宅ローンを組もうとすると返済能力が不足していると判断され、審査に落ちる可能性が高まります。

個人信用情報に異動の表記がある

審査の大きな判断材料となるのが、個人信用情報です。特に注意すべきは、信用情報機関に掲載されている「異動」の表記です。これは金融機関が返済能力に問題がある人への融資を避けるために参照する情報で、CICやJICC、KSCなどの信用情報機関によって掲載されます。

異動の表記があると、原則として住宅ローンの審査は否決されます。理由は、過去の返済滞納や借金経験を根拠に、返済の可能性が低いと判断されるからです。異動の表記が掲載されているかどうかは、信用情報機関に問い合わせて確認することが可能です。掲載されている場合は対策を考え、早期に改善することが求められます。

借金の一本化・返済で信用情報を改善する

まずは、現在抱えている借金をできるだけ返済することが重要です。借金が多いほど返済能力が疑問視され、住宅ローンの審査に通りにくくなります。また、複数の借入先がある場合は一本化（おまとめ）によって毎月の返済額を整理し、返済負担率を改善できる場合もあります。マイホームの購入を考えている場合でも、まずは既存の借金の返済・整理を最優先に考え、行動に移すことが求められます。

自己資金を増やす

住宅ローンの審査において、自己資金（頭金）の額は非常に重要な要素です。借金がある場合でも自己資金を増やすことで、ローンの必要額が少なくなるため返済の負担が軽くなります。これにより返済力があると判断されやすくなり、住宅ローンの審査に通りやすくなる可能性があります。

返済期間をできるだけ長くする

返済期間を長く設定することで、住宅ローンの毎月の返済額を抑制し、返済負担率を軽減することが可能です。一方で返済期間を長くすることは、その分だけ利息の負担が増え、結果として総返済額が大きくなるデメリットがあります。さらに、「完済時年齢」もローン審査で考慮されるため、年齢が高い方は長期の返済期間を設定することが難しい場合もあります。

申込者を変更する

申込者の変更は、住宅ローンを組むうえで有効な手段の一つです。借金があるために自身の信用情報が影響を受けている場合や、返済負担率が高いと評価されてしまう場合、信用情報が良好で安定した収入が見込まれるパートナーなどを申込者にすることで、審査通過の可能性を高めることができます。

ただし、申込者を変更することは、その人物の信用情報を新たに審査するという手続きを伴います。借入額についても再評価されますので、年収に見合った適正な借入額にする必要があります。

マイホームの購入を延期する

借金がある場合は審査で不利になる可能性が高いため、マイホームの購入を延期するのも一つの選択肢です。借金の返済状況や給与所得などが改善されれば、銀行から見て借り手の信用度は向上します。それにより住宅ローンの審査が通りやすくなる可能性があります。

株式会社プロスパーハウスは、お客様一人ひとりに合わせた個別の住宅ローン相談会を開催しており、住宅ローンに関するあらゆる不安を払拭するお手伝いをいたします。秘密厳守を徹底し、親身な対応を心がけております。借金ありで住宅ローン審査に不安がある方や借り入れを断られた経験がある方も、ぜひ住宅ローン個別相談会をご利用ください。