【住宅ローン相談・借金あり】自営業者の住宅ローンの審査基準とは？

直近3年分の所得で判断する金融機関が多い

自営業者が住宅ローンの審査を通るためには、所得が安定していることが重要となります。多くの金融機関はこの点を確認するために、直近3年分の確定申告書を提出することを求めます。

具体的には、確定申告書から算出される3年分の所得が審査基準となります。金融機関によっては、3期分の所得の平均値を基準にする場合もあれば、最も低い年の所得を基準にする場合もあります。

自営業者は収入が不安定であると認識されがちですが、直近3年分の所得を確認することで、金融機関は収入の安定性を判断します。そのため住宅ローンの審査を通るには、直近3年分の所得が安定していることが不可欠となります。

自営業者に多い経費の問題

自営業者として住宅ローンを借りる際、大きな課題となるのが「経費」です。自営業者は税金対策を目的に経費を多く計上する傾向にあり、その結果、表面的な所得が少なく見えてしまうことが多いです。これが住宅ローンの審査において、自営業者が不利になる一因となります。

金融機関は、借り手の返済能力を判断する際に「年間の所得」を重視します。経費を抑えてしまうと年間所得が低く見えてしまい、その結果、返済能力が低いと判断される可能性が高まります。

したがって、自営業者が住宅ローン審査に通るためには、適切な経費計上を心掛け、正確に所得を報告したうえで申請することが重要です。

他の借金がある場合の対処法

自営業者で他の借金がある場合でも、住宅ローンの審査に通る可能性はあります。ただし、そのためには以下の対策が必要です。

これらの対策を行うことで、借金があっても自営業者が住宅ローンの審査に通る可能性が高まります。

フラット35の利用を検討する理由

借金がある自営業者にとって、住宅ローンの審査はハードルが高いです。しかし、フラット35を利用すると審査を通過するチャンスが広がります。フラット35は、金利が一定期間（最長35年）固定となる住宅ローン制度です。この制度の特徴は、自営業者でも安定した収入があれば審査に通過しやすいこと。また、長期固定金利のため、将来の金利上昇リスクからも自身を守ることができます。

ただし、フラット35の審査に通るためには、信用情報がクリーンであることや、適切な返済計画が必要となります。自営業者であることに不安を感じている方は、フラット35の利用を検討してみてはいかがでしょうか。

フラット35を利用する際の注意点

自営業者でもフラット35を活用すれば住宅ローンを組むことが可能である一方、注意すべきポイントがいくつか存在します。まず一つ目は、過去の返済履歴です。これまでの借金返済に問題があると審査に通りにくい傾向にあります。二つ目は、フラット35は固定金利のため、長期的な視野で住宅ローンを計画することが求められます。

変動金利と比較すると、最初の金利は高めに設定される可能性があるため、その点を考慮に入れたうえで利用することが重要となります。また、自営業者は所得が不安定なため、無理な返済計画を立てず、自身の収入に合わせた計画を立てることが必要です。

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